terça-feira, março 19

Crédito Habitação

Uma seguidora, à qual agradeço, tocou neste assunto e quero dizer que estão à vontade, completamente, para colocarem questões/dúvidas ou mesmo até darem dicas de tópicos, como foi o caso.

Eis a questão:

"Boa tarde Cláudia. Acho que havia um post mais apropriado para fazer esta questão mas eu não encontro, portanto acho que não tem mal perguntar aqui. Tenho lido bastante no seu blog sobre investimentos, poupanças, certificados de aforro, etc. Queria a sua opinião sobre um assunto, se não for demasiada intromissão. Não pondera usar algum desse dinheiro para abater no crédito habitação? Tenho lido em bastantes locais que é uma boa escolha dadas as taxas de juro elevadas que estão a ser praticadas...
Aguardo a sua opinião sobre este assunto, claro, se entender que pode ou deve partilha-la com quem a lê."

Para começar, achei uma questão super interessante e pertinente. Porquê?

Porque depois de ter lido um último livro acerca de finanças, cheguei à conclusão que é realmente a única coisa que me falta fazer. 

Não tenho mais dívidas a não ser a casa, o Crédito Habitação.

Considero que não faço compras por impulso, poupo tudo o que posso, faço cortes, tenho poupanças, fundo de emergência e a última coisa que fiz foi diversificar, investindo em acções. 
Neste último livro que li, a verdade é que pagar antecipadamente o Crédito Habitação é o último ponto para estarmos mais livres e assim atingirmos mais rápido a liberdade financeira e é realmente a única coisa que me falta.

Não o fiz até à data porquê?

Tive a sorte de, ao comprar casa, a antiga dona se querer livrar, literalmente, da mesma. E pude comprar a casa a um preço que, se a vender agora, me permite vender ao triplo ou mais do que a comprei.

Uma vez que quando a comprei, os juros estavam negativos, achei excelente em 5 anos ou menos, ter abatido logo mais de 10mil€ ao empréstimo. 

Tenho noção que antigamente, isto era quase impossível, mesmo com reforços.

Eu aqui não fiz reforço para pagar mais. Era mesmo devido ao valor baixo e aos juros negativos.

Infelizmente desde Julho do ano passado que os juros aumentaram imenso. Nesta última actualização, tive um aumento de perto de 150€ a mais, a somar ao que já pagava anteriormente de juros.

Por exemplo, imaginem que a prestação era 250€ antes da subida bruta dos juros. Pagava 200€ para amortizar na dívida do capital e 50€ de juros. Não me incomodava, apesar de saber que é dinheiro deitado fora, digamos assim.

Neste momento, a exemplo, a prestação aumentou para os 350€, sendo que passou a ser 250€ para pagar juros e apenas 100€ para amortizar capital. Uma grande diferença!

Então, agora seria uma boa altura para abater, com reforços, o Crédito Habitação?

A meu ver, abater o Crédito Habitação é sempre uma boa solução, desde que se possa e se tenha dinheiro poupado e não se precise dele e não se tenham outras prestações. 

Porque realmente, pagar juros, é dinheiro deitado fora. Se conseguirem, reduzam sempre no prazo e nunca na prestação.

O meu caso pessoal:

A minha mãe já tinha tocado neste assunto. Agarrar em 2500€ ou menos, metade eu e metade o marido, e abater ao Crédito.
Poderá não fazer, para já, grande mossa, mas no conjunto, se se fizesse esses reforços ao longo dos anos, ia-se notar. Indico que me faltam 18 ou 19 anos para ter a casa paga.

Os problemas?

1º - O meu marido não me consegue acompanhar. 
Sim, podem pensar que sou parva, que estou a pensar errado, etc, etc... Mas nós temos contas separadas. É o meu dinheiro e é o dinheiro dele. Não quero nem nunca gostei cá de misturas. 
Eu até poderia abater 2500€ ao empréstimo, mas o meu marido não conseguia colocar o mesmo valor para abate. Então optei por não o fazer.

2º - Uma vez que ainda não decidi se avanço ou não com o assunto bebé, achei melhor ter dinheiro disponível para já, apesar de ter a certeza que abater 2500€ que fosse, não me ia matar. 

3º - Quero/Preciso de fazer uma revisão ao crédito. Já pensei em mudar de Banco, que é totalmente de borla e assim tentar poupar mais um bocado reduzindo seguros ou spread e aí sim, aproveitar e abater então um X de valor ao mesmo.

4º - Preciso de fazer obras em casa.

5º - Os juros das acções são mais altos do que os que pago do Crédito Habitação e nesse sentido, compensa-me mais investir 1000€, a título de exemplo, nas acções, do que abater no Crédito.


Posto isto, são os meus motivos e valem o que valem. 

Mas olhando por cima, uma visão geral, sim, abater o Crédito Habitação, se for a única dívida que tenham, é uma excelente ideia para se livrarem desse peso o mais rápido possível.

Posso dizer que se não tivesse a prestação, poupava para aí 20% do meu ordenado. Atenção que ganho praticamente o ordenado mínimo.

Mas ainda é um valor bom! 

Concluindo:

Após fazer a revisão e tomar outras decisões, talvez avance com este assunto.

Espero ter ajudado e qualquer dúvida, podem perguntar.



segunda-feira, março 18

Do fim-de-semana

Já passou e já ando aqui em stress com o trabalho 😬

Bem, Sexta-feira o marido ao ver-te tão mas tão stressada, e a sério, isto anda mesmo demais, decidiu irmos jantar fora. E lá fomos.

Durante o dia avancei, nas poucas pausas que tive, com coisas da casa e assim pude ir jantar sem grandes stresses. E soube mesmo bem! Foi aqui pertinho de casa, sem ser preciso pegar no carro e o ambiente ajudou a descontrair.

Acabámos a noite a ver um filme.

Sábado iniciámos logo algumas limpezas para ver se tínhamos tudo feito antes dos amigos chegarem.

Mas ainda se conseguiu ir treinar.

Depois do treino, bora lá bombar nas limpezas e avançar com entradas, jantar e sobremesa. Correu tudo bem, ainda conseguimos sentar um bocado no sofá antes deles chegarem.

O jantar em si correu também muito bem. Foi tranquilo, muitas macacadas, o cão estava excitadíssimo de ter tanta gente em casa e tive que o meter de castigo 2 vezes... 😂

A comida estava boa e ainda nos rimos com a miúda que tem 2 anos.

A noite terminou cedo mas estávamos super cansados.

Domingo o marido foi ajudar numa prova, que ainda não pode correr e eu fiquei a arrumar as coisas da noite anterior.

Não tinha noção que tinha a casa no estado em que ficou 😂 demorei imenso tempo mesmo a voltar a organizá-la.

O marido quando chegou, agarrámos no cão e fomos fazer uma caminhada grande! 10km no total.

O cão ficou bem cansado e passou o resto da tarde a dormir.

O resto da tarde e noite foi de ronha. 

Claro que das acções, nada vi! 😒

E já cá estou, como referi, no stress do trabalho.

Por aí, que fizeram?



sábado, março 16

Até já

Fim-de-semana diferente, pois vou ter cá mais 2 casais em casa, a jantar, hoje.

Claro que quero ir treinar e tem-se a casa toda para tratar até eles chegarem, mas acho que é fazível.

As compras já estão feitas, o menu já está pensado e tenho ideias de deixar já tudo avançado de manhã e quando eles chegarem, é só colocar no forno e está a andar.

Vai saber bem, sabe sempre, pois as horas passam, não damos por elas e rimos, conversamos imenso e matamos saudades.

O bom é que já ninguém bebe vinho e não vou ter surpresas. Vai tudo corrido a água/sumos e está feito.

Se o tempo o permitir, que me está a parecer que anda a acalmar, apesar de estar frio, vou/vamos dar uma volta grande com o cão. Ele coitadinho já não anda a ir comigo à rua, já voltou a ser o marido e são sempre voltas minúsculas. E ele precisa de correr e apanhar ar também, assim como nós.

De resto, tentar ler que bem preciso... E.......

Acho que vou agarrar no marido, nas acções e tomar decisões! Tem que ser, ou vai ou racha! 

Por aí, divirtam-se!


 

sexta-feira, março 15

Das acções

Já todos sabem que invisto em acções.

Estou muito contente com o retorno de mais de 20% que estou a ter. 

Já aqui expliquei que este retorno não se vê apenas nos "míseros" cêntimos que recebo, como já aqui lhes chamaram, mas também na própria valorização do valor das acções. E chegamos a este belo retorno.

Ainda mais decisões terei que tomar, quer de venda, quer de compra.

E com base nisso, um dia destes o marido aliciou-me a que se coloque mais 1000€ em acções, 500€ cada um de nós. 

Perguntei-lhe se não preferia em vez de se investir, abater ao Crédito Habitação e, tal como eu estava a prever, ele prefere investir o dinheiro.

Ainda não o fiz, mas acho que vou mesmo avançar. 

Mais uma vez, é claro que isto assusta. Assusta muito. Já estamos a falar em quase 3000€ com este aporte. Embora seja quase impossível perder totalmente o dinheiro, as acções podem desvalorizar por qualquer motivo... Apesar de eu não pensar muito nisto, o medo está cá, claro.

Mas se nunca se arriscar, nunca se faz nada, nunca se sai da cepa torta.

Com este aporte, é quase antecipar 5 ou 6 meses de investimentos. E claro que faz toda a diferença.

Mas gosto de ver esta mentalidade, o marido com esta vontade de investir mais, para se ganhar mais.



quinta-feira, março 14

Do trabalho

A cair de podre, mas cá tentam continuar.

Mais um ano que não sei o que será de nós.

Nos entre tantos, mais duas pessoas foram embora.

Claro que o trabalho reduziu. É óbvio. Menos vendas, automatização de algumas tarefas e por aí.
Mas a empresa, a ver de muita gente, já deixou de estar em serviços mínimos. Isto é menos que mínimo.

Nos entre tantos também, passaram-me mais uma tarefa. Quer dizer, não me passam o valor de fora para a folha, porque a empresa não quer/pode pagar mais os impostos sobre este valor, não me deram aumento e estou praticamente com o ordenado mínimo, mas sirvo para ter mais tarefas.

Senti que a colega quis despachar esta tarefa. Disseram-me que era organizada e "certinha", mas sinceramente, certinha sou eu, que ando atrás do prejuízo já, porque ela me entregou o trabalho com imensos atrasos!

Se eles merecem? Não. Mas adorava conseguir recuperar tudo e depois, ao mês, só tinha o que apareceu de novo para fazer. Era o ideal.

E pior, sinto que para ensinar, não há muita disponibilidade. Mas comigo está enganada, se acha que vou fazer mal ou ficar sem perceber. É que não faço mais nada até estar tudo entendido. O meu chefe já sabe como funciono.

Mas é isto. Mais uma tarefa.

O que vale, mais uma vez, e o que me tem feito ficar são vários motivos:

- Uma decisão que precisa ser tomada, sem ela, não posso ir para aventuras laborais;
- Faço 3 dias em casa de tele trabalho;
- Quando tenho que ir à empresa, estou a 500m da mesma;
- Como não me aumentam, só me dão trabalho, tudo e mais alguma, responsabilidades brutais, etc, quando preciso vou ao médico e apesar de compensar sempre parte das horas, não tenho essa obrigação. É um não assunto para o meu chefe e agradeço-lhe por isso.

Uma mão vai lavando a outra, pois claro.

E noto que, comigo, ninguém vem com conversas parvas.

É que além de saber praticamente tudo ou tudo mesmo em relação à empresa, até coisas que supostamente "não devia", apesar de eu querer trabalhar e odiar sequer pensar em desemprego, acreditem, eles ficariam bem pior sem mim, que eu sem eles.

Posto isto, eles têm sempre a faca e o queijo na mão. Mas eu aqui, sinto que o queijo não está todo na mão deles. O meu chefe até treme quando eu falo em sair e ir embora e desmotivação.



quarta-feira, março 13

Café

Eu não bebo café e por isso, é menos um gasto por dia. Mesmo que bebesse em casa ou no trabalho, tinha que o comprar e gastar dinheiro com ele.

Portanto, menos uma coisa.

Mas o marido bebe.

Tenta também beber em casa mas a sério, eu fiquei chocada com o preço do café solúvel!

Ok, era de marca. O marido escolheu aquele, em promoção mesmo assim.

Mas andei a ver e os preços, sem promoção, rondam ali os 8€, 200g alguns.

Cheguei a ver cafés a 12€. 200g ok, mas 12€.

Que raio se passa? Mas estes aumentos não param?

É que este futuro é assustador meu Deus, assustador.

Tenho que começar a mandar vir do estrangeiro? (atenção, não sei se é possível, se é mais barato, se dá, não sei nada).

É que realmente a coisa está de loucos e não vejo fim à vista. Aliás, ao que era, já não voltamos.


Claro que sabe bem a mama que eles estão a ter e nós todos a pagar.



terça-feira, março 12

Das compras

Lembram-se de eu ter dito que ia começar a fazer a lista de compras de outra maneira?

Que eu, normalmente tinha sempre reserva de quase tudo em casa? 

Decidi deixar-me disso. Rapidamente se vai ao Super e se compra o que falta. 

Mas, ia eu começar a tentar perceber se resultava a coisa e... Perdi o tal mapa de excel.

Comecei este ano novamente.

O problema? É que o ordenado que recebi no final de Dezembro, portanto para as despesas de Janeiro, ainda incluiu as despesas para a passagem de ano e no mês de Janeiro, a despesa nas compras foi mais alta.

Em Fevereiro, como expliquei, com a baixa do marido e não só, consegui gastar menos 100€ em compras. Foi óptimo.

Não sei se de facto está a resultar ou não.

Mas já percebi, com esta redução por causa do marido estar em casa, onde se poderá cortar ou reduzir.

E continuar a ver, antes de ir às compras, os preços num Super e comparar lá no Super onde vamos.

Noto mesmo algumas diferenças. Algumas são gritantes.

E comecei a tentar aproveitar melhor os descontos que os Supers dão. Agora até faço eu as compras à Quarta. Talvez seja para manter... Talvez...



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